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怎样通过银行流水提高信贷评分?从银行视角看懂自己
  • 作者:加微信32032854
  • 发表时间:2019-09-07 21:50
  • 来源:POS机联盟官网
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银行流水的收集分析是银行信贷评估的一个有力工具,为什么要了解如何分析银行流水?通俗地说,知己知彼,方能百战不殆。

我们谈及信贷和抵押贷款,需要提供的材料之一必有银行流水这一项,不管是银行放款还是私人资方配资。出借方考虑到贷款出借风险,必须考虑借款人的还款能力,

以下是从银行角度视角如何审查银行流水。界定借款人还款能力,主要还是看其银行流水。

一、银行流水收集要求

1、核对银行流水姓名,鉴别真伪

2、要求搜集的必须是近期银行流水

3、最好收集近一年的流水,最少也要收集近半年银行流水

4、尽可能多收集记账银行卡流水

5、收集客户能体现经营活动的银行卡流水

6、客户提供银行流水时,及时和客户一起分析银行流水

7、银行流水分析情况必须有记录,利于事后查阅和贷前人员做出判断。

8、客户有网银则可以拷贝电子版流水,有利于统计和筛选 

二、银行流水分析方法

1、银行流水通常进项(存入)表现在贷方,出项(取款)表现在借方。

2、摘要主要有卡存、现存、转让、工资、网银转账、货款、劳务费等。

3、从贷方发生额能看出客户现金流入情况,贷方发生频率高、金额高,基本能体现经营状况较好。

4、贷方发生额能否超过销售额,不能超过可能销售账造假(现金交易多除外)。能超过,警惕几张卡倒账,核对方法,几张卡对比,同一天转出另一张卡是否有相同金额转入。另外观察借方发生额,是否大额资金立即支出(转出)。 

5、发生额是否与生意相匹配,譬如营业额1月10万以内,银行流水经常1月几十万,分析可能性:一是故意做大流水,二是有其他投资,三是帮别人走账。

6、银行流水存入项能否与销售明细核对相符。

7、支取项能否与经营费用开支核对相符。

8、工程相关行业银行流水能否与工程合同核对相符,阶段流水和同时期工程合同分析,能分析出工程金额、付款情况、应付、应收账款、利润情况等。

9、大额交易分析是否为应收款和应付款(隐形负债)。

10、通过银行流水能分析出淡旺季。

11、每月有无固定金额的扣款(分析是否有隐性负债)。

12、日均余额分析客户实力:一是能分析出借款人月经营利润;二是分析借款人月偿债能力。

13、摘要内容分析资金用途 。

14、询问借款人银行流水中营业额占总营业额的比例,可推算出借款人的营业收入,并与销售台账核对是否一致。

15、结算金额和频率的波动性,分析借款人生意的变化情况。

16、日均余额分析借款人的生意稳定性和月偿还能力。 

17、通过交易网点分析上下游客户,分析付款方式,分析应收、付账款。

18、银行POS机消费分析,问借款人刷卡消费占总营业额的比例,倒推借款人的营业额。

三、分析后重点关注的事项

主要有以下三个方面:

1)隐性负债,即征信中没有的民间贷款

通过对流水中交易金额和交易对象,我们可能会发现客户存在一些未反应在征信中的负债,比如消费金融、小贷公司、P2P机构或民间机构等借款,这样可以更进一步了解客户的诚信度、真实负债水平和还款压力。

(2)交易量与销售额匹配度(对老板类客户)

通过对客户流水交易量的筛选分析,将月度和年度数据与客户月度和年度销售额进行对比,一般而言两者匹配度在50%-100%为正常,如果低于50%,可能原因有流水可能不是客户主帐流水、客户的结算方式不是转账(如现金或承兑)、销售款回笼周期过长(期间内资金回笼少);如果过高,比如达到200%,可能原因有筛选不准确、低估销售额、存在其他生意和虚增交易流水。无论过高或过低,都需要和客户进一步沟通,弄清真实原因,揭示其隐藏的风险因素。

(3)日均余额与月还款额匹配度

通过对流水的日均余额分析,可将与月还款额(等额还款)进行对比,一般而言,该比例大于1较好,在低于1的情况下,越小说明客户还款压力越大,比如某客户日均余额1万,每月还款5万,无其他还款来源补充情况下,一般而言还款压力较大。

以上仅初步了解,如果想更深入地了解银行流水与贷款难易的关系,可以点击底部按钮加群,和大家一起讨论。

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